近年來(lái)，中國(guó)非銀行支付行業(yè)發(fā)展迅猛，新興支付產(chǎn)品層出不窮，成為支付體系的重要構(gòu)成。為加強(qiáng)客戶備付金監(jiān)管，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行于近日發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，進(jìn)一步細(xì)化了備付金存放、使用、劃轉(zhuǎn)等方面的規(guī)定，以促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

“嚴(yán)監(jiān)管”與“強(qiáng)服務(wù)”統(tǒng)一

什么是客戶備付金？《辦法》指出，客戶備付金即非銀行支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。

記者從中國(guó)人民銀行了解到，此前央行已發(fā)布《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，自2018年7月9日起按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存，非銀行支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金日終后全部集中存放于其在中國(guó)人民銀行開(kāi)立的客戶備付金集中存管賬戶中。

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，與原備付金辦法相比，此次《辦法》主要明確了以下幾個(gè)方面：一是規(guī)定備付金全額集中交存至中國(guó)人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行。二是規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。三是《辦法》詳細(xì)規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉(zhuǎn)的范圍和方式，明確了支付機(jī)構(gòu)間開(kāi)展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。四是《辦法》明確了中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行各方對(duì)于客戶備付金的監(jiān)督管理職責(zé)。五是《辦法》增加備付金違規(guī)行為處罰條款。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，《辦法》體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)對(duì)支付服務(wù)市場(chǎng)“嚴(yán)監(jiān)管”和“強(qiáng)服務(wù)”的統(tǒng)一，有助于促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)健發(fā)展，提升支付服務(wù)市場(chǎng)活力和競(jìng)爭(zhēng)力。

優(yōu)化特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“此次《辦法》在前期《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》基礎(chǔ)上，充分考慮市場(chǎng)機(jī)構(gòu)訴求，優(yōu)化了三類(lèi)特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定?！?/p>

三類(lèi)特定業(yè)務(wù)分別指跨境人民幣支付、基金銷(xiāo)售支付和跨境外匯支付賬戶。

具體來(lái)看，《辦法》明確，開(kāi)展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可以選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶作為備用賬戶。從事基金銷(xiāo)售支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可在滿足要求的商業(yè)銀行開(kāi)立1個(gè)基金銷(xiāo)售支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶。開(kāi)展跨境外匯支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，原則上可以選擇不超過(guò)2家滿足要求的商業(yè)銀行，每家銀行可開(kāi)立1個(gè)跨境外匯支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶。

此外，《辦法》還明確了支付機(jī)構(gòu)上述待結(jié)算資金專(zhuān)用存款賬戶與其境內(nèi)商戶、客戶銀行結(jié)算賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)由清算機(jī)構(gòu)通過(guò)備付金集中存管賬戶辦理。

規(guī)范合規(guī)合作備付金

隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是隨著條碼支付等新興支付產(chǎn)品的興起，支付機(jī)構(gòu)間的合作逐步增加，由此出現(xiàn)了支付機(jī)構(gòu)間的備付金互轉(zhuǎn)。中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為滿足市場(chǎng)發(fā)展需要，中國(guó)人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)間開(kāi)展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)進(jìn)行了規(guī)范。

《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的合作應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間因合作產(chǎn)生的、基于真實(shí)交易的客戶備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)清算機(jī)構(gòu)辦理，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供交易流水、收付款人信息等表明交易實(shí)際發(fā)生的材料。同時(shí)，為提高交易透明度，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》明確規(guī)定支付機(jī)構(gòu)間不得相互直接開(kāi)放支付業(yè)務(wù)接口、不得相互開(kāi)立支付賬戶以及由此進(jìn)行客戶備付金劃轉(zhuǎn)。

對(duì)備付金違規(guī)行為如何進(jìn)行處罰？“為強(qiáng)化備付金監(jiān)管，提升監(jiān)管效能，樹(shù)立監(jiān)管權(quán)威，人民銀行以部門(mén)規(guī)章形式發(fā)布《辦法》，設(shè)定備付金相關(guān)違規(guī)行為處罰條款，嚴(yán)肅懲處備付金違規(guī)行為。”中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

具體來(lái)看，對(duì)支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行和特定業(yè)務(wù)銀行違反備付金管理相關(guān)規(guī)定的行為，情節(jié)輕微的由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行約談并限期整改，情節(jié)嚴(yán)重或逾期未整改的依據(jù)規(guī)定進(jìn)行處罰；任何單位和個(gè)人挪用、借用、占用客戶備付金的，依據(jù)規(guī)定進(jìn)行處罰；不符合要求的商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)違規(guī)從事或變相從事備付金業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止相關(guān)業(yè)務(wù)，并依據(jù)規(guī)定進(jìn)行處罰。

該《辦法》自2021年3月1日起正式施行，自施行起設(shè)置6個(gè)月過(guò)渡期。過(guò)渡期內(nèi)，非銀行支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等行業(yè)主體應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定，完成業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)改造、建立客戶備付金信息核對(duì)校驗(yàn)機(jī)制等工作，提高合規(guī)能力和水平，保障客戶備付金安全，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。（記者 徐佩玉）